Skuldsanering är en sista utväg för den som är så skuldsatt att skulderna inte går att betala på många år. Du lever då på existensminimum och betalar det som blir över till Kronofogden, normalt i fem år. När tiden har gått skrivs resten av skulderna som ingår av.
Under 2025 ansökte 33 469 personer om skuldsanering. Av ansökningarna som kom in under året beviljades 43 procent. En statlig utredning föreslog i juli 2026 att betalningsplanen ska kortas till tre år från 1 juli 2028.
PÅ DEN HÄR SIDAN
Vad är skuldsanering?
Skuldsanering regleras i skuldsaneringslagen (2016:675). För den som driver eller har drivit företag finns också lagen (2016:676) om skuldsanering för företagare. Kronofogden prövar ansökan och beslutar om en betalningsplan. Det kostar inget att ansöka.
Du behöver inget ombud. Kommunens budget- och skuldrådgivning hjälper gratis före, under och efter en skuldsanering. Rådgivarna har tystnadsplikt och kan hjälpa dig att hitta alla skulder, räkna på boendekostnaden och göra en budget.
Vem kan få skuldsanering?
Kronofogden prövar framför allt två krav: att du är svårt skuldsatt och att en skuldsanering är rimlig. Utöver dem finns några formella villkor.
- Kvalificerad insolvensDu kan inte betala skulderna på många år. Enligt Kronofogden kan det röra sig om sju till femton år beroende på situationen.
- SkälighetKronofogden bedömer hur och varför skulderna uppkom, vad du har gjort för att betala och om du medverkar i utredningen.
- Intressen i SverigeDu har dina huvudsakliga intressen här, till exempel genom att du bor, arbetar eller har dina skulder i Sverige.
- Enkel ekonomi i företagetDriver du näringsverksamhet ska den vara enkel att utreda. Du får inte ha näringsförbud.
Det finns ingen gräns för hur liten eller stor skulden måste vara. Kronofogden jämför i stället den totala skulden med vad du kan betala. Bedömningen väger in nuvarande och framtida inkomster, ålder, utbildning, sjukdom och arbetslöshet.
Många unga vuxna får nej. De har många år framför sig att betala på, så kravet på kvalificerad insolvens är svårt att uppfylla.
De vanligaste skälen till avslag är enligt Kronofogden att du inte har gjort tillräckligt själv, att du dragit på dig nya skulder precis före ansökan, att skulderna kommer från brott, att du fått ersättning du inte haft rätt till eller att du bedöms kunna betala själv inom överskådlig tid. Avslaget innehåller alltid en motivering. Du kan överklaga till domstol inom tre veckor, utan avgift.
Kronofogden har ett skuldsaneringstest på sin webbplats. Innan du ansöker kan du där få ett preliminärt besked om huruvida du uppfyller kraven.
Hur går en skuldsanering till?
- AnsökanDu ansöker i Kronofogdens e-tjänst med BankID eller på blanketten KFM 9150. Ta med alla skulder du känner till, även utländska skulder, skatteskulder, studieskulder och lån från släkt och vänner.
- Inledande beslutUppfyller du kraven beslutar Kronofogden att inleda skuldsanering. Du får en betalningsanmärkning och beslutet kungörs i Post- och Inrikes Tidningar. En löneutmätning upphör normalt.
- Du börjar betalaFörsta betalningen görs månaden efter beslutet. Juni och december är betalningsfria månader.
- FörslagDrygt sex veckor efter det inledande beslutet får du ett förslag med skuldlista, belopp och tid. Därefter får borgenärerna yttra sig.
- BeslutKronofogden kan besluta om skuldsanering även om en borgenär säger nej. Beslutet kan överklagas till tingsrätten inom tre veckor.
- SkuldfriSkuldsaneringen är klar när betalningsplanen är genomförd och fem år har gått från det inledande beslutet. Skulderna som ingick skrivs då av.
Hur mycket får man behålla?
Det du får behålla heter förbehållsbelopp, i vardagligt tal existensminimum. Det består av din boendekostnad och ett normalbelopp som ska täcka mat, kläder, hygien, telefon, hushållsel, försäkringar och mindre utgifter.
| Vem | Belopp per månad |
|---|---|
| Ensamstående vuxen | 6 243 kr |
| Makar eller sambor tillsammans | 10 314 kr |
| Barn 0-6 år | 3 336 kr |
| Barn 7-10 år | 4 004 kr |
| Barn 11-14 år | 4 672 kr |
| Barn 15 år eller äldre | 5 339 kr |
I en hyresrätt räknas hyran och värmen som boendekostnad. I en bostadsrätt räknas avgiften, räntorna och en skälig amortering, i ett eget hus räntor, driftskostnader och skälig amortering. Bostadsbidrag och bostadstillägg dras av.
Du kan få tillägg för bland annat arbetsresor, barnomsorg, medicin och läkarbesök upp till högkostnadsskyddet, umgänge med barn och underhållsbidrag som du betalar direkt. Normalbeloppet för barn minskas samtidigt med barnbidrag, underhållsbidrag och studiebidrag.
Lever du med en make eller sambo som har inkomst räknas ett gemensamt förbehållsbelopp för hushållet. Kostnaderna fördelas efter hur stor del av de sammanlagda inkomsterna var och en har, så kallad proportionering. Normalbeloppen räknas om varje år med konsumentprisindex.
Räkna på din egen situation
RÄKNA UT FÖRBEHÅLLSBELOPP OCH ÖVERSKOTT
Fyll i hushållet, boendekostnaden och inkomsten.
Svaret bygger på normalbeloppen som gäller 2026.
Överskottet visar ungefär vad som kan gå till betalningsplanen.
Räknaren använder Kronofogdens normalbelopp för 2026, kontrollerade 27 september 2026. Boendekostnaden anges efter avdrag för bostadsbidrag och bostadstillägg. Tillägg för bland annat arbetsresor, barnomsorg, medicin och umgänge ingår inte, så det du får behålla kan bli högre. Kronofogden gör alltid en egen beräkning. Ingenting skickas någonstans, allt räknas ut i din webbläsare.
Vilka skulder ingår i skuldsaneringen?
Huvudregeln är att alla skulder som fanns när Kronofogden beslutade att inleda skuldsaneringen ingår. Det gäller även skulder du glömt att ta upp, så länge de inte hör till undantagen. Skulder som uppkommer efter beslutet ingår inte och måste betalas fullt ut.
- Skulder med säkerhetTill exempel bolån med pant i bostaden. Dem fortsätter du att betala som tidigare.
- Tvistiga skulderSkulder där du och borgenären inte är överens om att skulden stämmer.
- Studieskulder som inte förfallitFörfallna studieskulder ingår, men inte de delar som ännu inte ska betalas.
- Familjerättsligt underhållUnderhåll som en förälder betalar direkt till den andra föräldern.
- Ogrundade fordringarKrav som Kronofogden inte bedömer som seriösa.
Den som har gått i borgen för dig har kvar sitt ansvar och får betala det du inte betalar. Har du ett lån tillsammans med någon annan ansvarar den personen ensam för skulden och kan inte kräva tillbaka pengarna av dig.
En skuldsanering som inletts från och med 26 juni 2017 gäller i hela EU utom Danmark, så skulder som ingår kan inte drivas in i andra EU-länder. Skulder med ursprung utanför EU kan fortfarande drivas in i länder utanför EU.
Hur betalar man i en skuldsanering?
Du betalar varje månad till Kronofogden, som betalar ut pengarna till borgenärerna en gång per år. Vid utbetalningen dras en avgift på 500 kronor från det du har betalat in. Du kan inte betala av i förtid utan ska följa planen varje månad.
Missar du en betalning får du en påminnelse. Varje kvartal får borgenärerna besked om uteblivna betalningar. De kan då begära omprövning, vilket kan leda till att skuldsaneringen upphävs. Kontakta Kronofogden i tid om du inte kan betala.
Blir ekonomin bättre eller sämre kan både du och borgenärerna ansöka om omprövning. Skatteåterbäring som kommer medan ärendet handläggs kan gå till skulderna. När beslutet om skuldsanering har vunnit laga kraft betalar Skatteverket ut återbäringen direkt till dig.
Skuldsanering för företagare
Företagare, tidigare företagare och närstående till företagare kan välja mellan vanlig skuldsanering och skuldsanering för företagare. Skuldsanering för företagare söks på blankett och kräver alltid att du betalar något.
| Fråga | Skuldsanering | För företagare |
|---|---|---|
| Hur länge du betalar | Fem år | Tre år |
| Kortare tid | Möjligt, till exempel för äldre eller om det finns barn i familjen | Nej |
| När du betalar | Varje månad | Varje månad, kvartal eller halvår |
| Betalningsfria månader | Juni och december | Inga |
| Lägsta betalning | Ingen, du kan få skuldsanering utan att betala | En sjundedel av prisbasbeloppet per kvartal, 8 457 kr under 2026 |
Vilka är nackdelarna med skuldsanering?
- Fem år på existensminimumAllt över förbehållsbeloppet går till borgenärerna under hela betalningsplanen.
- BetalningsanmärkningDen registreras vid det inledande beslutet och ska tas bort senast fem år efter det. Är planen längre tas den bort senast vid sista betalningen.
- Krediter kan sägas uppBanken kan avsluta en kontokredit när skuldsaneringen inleds.
- Nya skulder ingår inteSkulder du drar på dig efter det inledande beslutet måste du betala fullt ut.
- Kan upphävasBetalar du inte enligt planen kan borgenärerna begära att skuldsaneringen upphävs.
- Borgensmän drabbasDen som har gått i borgen för dig får betala det du inte betalar.
En andra skuldsanering kräver särskilda skäl och är ovanlig. Kronofogden tittar då särskilt på varför nya skulder har uppstått och om förutsättningarna att förbli skuldfri har ändrats.
Hur många får skuldsanering?
Ansökningar och beslut om skuldsanering
Ansökningarna har ökat från 20 513 år 2019 till 33 469 år 2025. Beslut och ansökningar samma år går inte att jämföra direkt, eftersom många ärenden handläggs över ett årsskifte. Källa: Kronofogden, statistik om skuldsanering.
- 33 469personer ansökte om skuldsanering 2025
- 11 588personer fick beslut om skuldsanering 2025
- 43 %av ansökningarna som kom in 2025 beviljades
- 46 797personer hade en pågående skuldsanering 2025
Antalet personer med pågående skuldsanering nådde sin topp 2021 med 52 607. År 2010 var antalet 16 920.
Vilka som ansöker förändras. Mellan 2024 och 2025 ökade ansökningarna mest bland män över 65 år, med 17 procent, medan de minskade mest bland kvinnor 18-30 år, med 7 procent. Kronofogden ser det som positivt, eftersom många äldre med dålig ekonomi tidigare inte har ansökt trots att de troligen hade kunnat få skuldsanering.
Kronofogden uppger att omkring 450 000 personer har skulder hos myndigheten. Nästan 100 000 av dem har funnits i registren i mer än 20 år, en grupp som ibland kallas evighetsgäldenärer. Överskuldsättningen var också regeringens motiv när ränteavdraget för lån utan säkerhet togs bort från 2026.
Blir skuldsaneringen tre år?
Utredningen om åtgärder mot långvarig skuldsättning lämnade sitt betänkande, SOU 2026:43, i juli 2026. Förslaget ska nu remitteras och inget är beslutat.
- Tre år i stället för femBetalningsplanen kortas från fem till tre år, samtidigt som de två betalningsfria månaderna per år tas bort.
- Sex år blir gränsenKravet på kvalificerad insolvens ska anses uppfyllt om du inte kan antas betala skulderna inom sex år.
- Ny skälighetsbedömningI stället för omständigheterna när skulderna uppkom ska orsaken till betalningsproblemen vägas in, liksom om skulderna kommer från brott.
- Kronofogden hjälper tillMyndigheten ska kunna lämna uppgifter ur sina register och hjälpa till med ansökan.
- Räntan betalas sistBetalningar på förfallna konsumentskulder ska gå till dröjsmålsränta i sista hand.
Utredaren bedömer att ändringarna kan öka antalet beviljade skuldsaneringar med flera tusen per år. De flesta ändringarna föreslås gälla från 1 juli 2028, den nya avräkningsordningen för konsumentskulder från 1 januari 2031.
Utredningen avråder från absolut preskription av konsumentskulder. På regeringens uppdrag har den ändå tagit fram ett förslag där sådana skulder skulle preskriberas 20 år efter förfallodagen eller 15 år efter att de fastställts i en exekutionstitel, beroende på vad som inträffar först.
Visste du att
- Skulden ärvs inteAvlider den som har skuldsanering finns betalningsskyldigheten kvar för dödsboet, men anhöriga ärver inte skulden.
- Gäller i nästan hela EUEn svensk skuldsanering inledd från och med 26 juni 2017 skyddar mot indrivning i alla EU-länder utom Danmark.
- Betalt en gång om åretBorgenärerna får sina pengar årsvis, efter att Kronofogden dragit en avgift på 500 kronor.
- Fler äldre ansökerAnsökningarna från män över 65 år ökade med 17 procent mellan 2024 och 2025.
- Utan betalningsplanRäcker inkomsten bara till förbehållsbeloppet kan du få skuldsanering utan att betala något alls.
Vanliga frågor
Hur mycket får man att leva på vid skuldsanering?
Du får behålla ett förbehållsbelopp som består av normalbeloppet och din boendekostnad. Normalbeloppet är 6 243 kronor i månaden för en ensamstående vuxen 2026, med tillägg för barn.
Är skuldsanering alltid fem år?
Betalningsplanen är normalt fem år. Kronofogden kan besluta om kortare betalningstid om det finns goda skäl, till exempel hög ålder eller barn i familjen, men skuldsaneringen pågår ändå i fem år från det inledande beslutet. Skuldsanering för företagare pågår i tre år.
Vad krävs för att få skuldsanering?
Du ska vara så skuldsatt att du inte kan betala på många år och skuldsaneringen ska vara rimlig med hänsyn till hur skulderna uppkommit och vad du gjort för att betala. Du ska också ha dina huvudsakliga intressen i Sverige.
Vad är nackdelen med skuldsanering?
Du lever normalt på existensminimum i fem år och får en betalningsanmärkning. Nya skulder ingår inte, krediter kan sägas upp och borgensmän får betala det du inte betalar.
Kostar det något att ansöka om skuldsanering?
Nej. Ansökan är gratis och du behöver inget ombud. När Kronofogden betalar ut pengar till borgenärerna dras en avgift på 500 kronor per år från det du har betalat in.
Ingår CSN-lån i en skuldsanering?
Studieskulder som har förfallit till betalning ingår. Delar av studielånet som ännu inte har förfallit undantas.
Kan man få skuldsanering två gånger?
Ja, men det kräver särskilda skäl. Kronofogden tittar på varför nya skulder har uppstått och om dina förutsättningar att förbli skuldfri har ändrats.
Hur länge har man betalningsanmärkning efter skuldsanering?
Anmärkningen ska tas bort senast fem år efter beslutet att inleda skuldsanering. Är betalningsplanen längre tas den bort senast den dag du gör den sista betalningen.
Vad händer med bolånet vid skuldsanering?
Skulder med säkerhet i bostaden ingår normalt inte. Du fortsätter att betala bolånet som tidigare. Räntor och skälig amortering räknas in i boendekostnaden.
Källor
- Skuldsaneringslag (2016:675). www.riksdagen.se/sv/dokument-och-lagar/dokument/svensk-forfattningssamling/skuldsaneringslag-2016675_sfs-2016-675/
- Lag (2016:676) om skuldsanering för företagare. www.riksdagen.se/sv/dokument-och-lagar/dokument/svensk-forfattningssamling/lag-2016676-om-skuldsanering-for-foretagare_sfs-2016-676/
- Kronofogden, Ansöka om skuldsanering. www.kronofogden.se/skuldsanering/du-som-ska-ansoka-eller-har-ansokt-om-skuldsanering/ansoka-om-skuldsanering
- Kronofogden, Vi bedömer om din skuldsanering kan inledas. www.kronofogden.se/skuldsanering/du-som-ska-ansoka-eller-har-ansokt-om-skuldsanering/vi-bedomer-om-din-skuldsanering-kan-inledas
- Kronofogden, Förslag och beslut om din skuldsanering. www.kronofogden.se/skuldsanering/du-som-ska-ansoka-eller-har-ansokt-om-skuldsanering/forslag-och-beslut-om-din-skuldsanering
- Kronofogden, Betala i en skuldsanering. www.kronofogden.se/skuldsanering/du-som-ska-ansoka-eller-har-ansokt-om-skuldsanering/betala-i-en-skuldsanering
- Kronofogden, Vad händer efter beslutet om skuldsanering. www.kronofogden.se/skuldsanering/du-som-ska-ansoka-eller-har-ansokt-om-skuldsanering/vad-hander-efter-beslutet-om-skuldsanering
- Kronofogden, Om du får avslag på din ansökan om skuldsanering. www.kronofogden.se/skuldsanering/du-som-ska-ansoka-eller-har-ansokt-om-skuldsanering/om-du-far-avslag-pa-din-ansokan-om-skuldsanering
- Kronofogden, Vad du får behålla i en löneutmätning. kronofogden.se/nagon-har-krav-mot-dig/du-ska-betala-eller-gora-nagot-verkstallighet/du-kan-inte-betala-eller-gora-nagot/vad-du-far-behalla-i-en-loneutmatning
- Kronofogden, Normalbeloppen för 2026 klara, 1 december 2025. kronofogden.se/om-kronofogden/nyheter-och-press/nyheter/2025-12-01-normalbeloppen-for-2026-klara
- Kronofogdens allmänna råd om bestämmande av förbehållsbeloppet vid löneutmätning under år 2026, KFM A 2025:1. www.kronofogden.se/download/18.5c4ba41019aea6f4b848e49/1765269231911/Kronofogdemyndighetens-allmanna-rad-om-bestammande-av-forbehallsbeloppet-vid-loneutmatning-under-ar-2026.pdf
- Kronofogden, Många ansöker om skuldsanering, pressmeddelande 10 februari 2026. kronofogden.se/om-kronofogden/nyheter-och-press/pressmeddelande/2026-02-10-manga-ansoker-om-skuldsanering
- Kronofogden, Statistik om skuldsanering. www.kronofogden.se/om-kronofogden/analyser-statistik-och-forskning/statistik/statistik-om-skuldsanering
- SOU 2026:43, Åtgärder mot överskuldsättning. www.regeringen.se/rattsliga-dokument/statens-offentliga-utredningar/2026/07/sou-202643/
- Regeringen, Utredning föreslår ändrade regler för att svårt skuldsatta lättare ska bli skuldfria, 23 juli 2026. www.regeringen.se/pressmeddelanden/2026/07/utredning-foreslar-andrade-regler-for-att-svart-skuldsatta-lattare-ska-bli-skuldfria/
Uppgifterna kontrollerades mot källorna den 27 september 2026.