Ett sms-lån är ett litet lån utan säkerhet med kort återbetalningstid och snabb utbetalning. Namnet kommer från att lånen söktes med ett sms när de kom till Sverige 2006. I dag görs ansökan nästan alltid med BankID på en webbplats eller i en app.
Sedan 1 mars 2025 får räntan vara högst referensräntan plus 20 procentenheter, vilket blir 22 procent under 2026. Uppläggningsavgiften får vara högst 592 kronor och kostnaderna får aldrig bli större än lånebeloppet. Den 20 november 2026 börjar en ny konsumentkreditlag att gälla.
PÅ DEN HÄR SIDAN
- 22 %högsta tillåtna ränta på nya lån under 2026
- 592 krhögsta tillåtna uppläggningsavgift 2026
- 1,1 miljoneransökningar om betalningsföreläggande hos Kronofogden 2025
- 449 703personer hade skulder hos Kronofogden vid årsskiftet 2025/26
Vad är ett sms-lån?
Sms-lån, snabblån och mikrolån är olika namn på samma typ av lån: ett mindre belopp utan säkerhet som betalas ut snabbt och ska betalas tillbaka inom kort tid. Ansökan görs numera med BankID.
När lånen kom till Sverige 2006 kunde pengarna finnas på kontot 10 till 15 minuter efter ansökan. Det beskrev riksdagens civilutskott när frågan behandlades våren 2008. I oktober 2006 fanns ett sextal företag på marknaden och i december 2007 mellan 20 och 25. Konsumentverket kallade redan då avgifterna orimligt höga och drev två mål i Marknadsdomstolen.
Avgifterna gör små lån dyra. En uppläggningsavgift på några hundra kronor märks knappt på ett lån på 100 000 kronor men väger tungt på ett lån på 3 000 kronor som ska betalas tillbaka efter en månad.
Nominell och effektiv ränta
Den nominella räntan är räntan på själva skulden. Den effektiva räntan räknar också in uppläggningsavgift, aviavgifter och andra obligatoriska kostnader och visar vad lånet kostar omräknat till ett helt år. Jämför alltid lån med den effektiva räntan. Två lån med samma nominella ränta kan kosta helt olika mycket.
Vilka regler gäller för sms-lån?
Reglerna står i konsumentkreditlagen. De skärptes 1 mars 2025 och gäller nu alla krediter till konsumenter utom bostadskrediter, inte bara de dyraste lånen som tidigare kallades högkostnadskrediter.
| Regel | Vad lagen säger | Under 2026 |
|---|---|---|
| Räntetak | Kreditränta och dröjsmålsränta får vara högst referensräntan plus 20 procentenheter | 22 procent per år |
| Avgiftstak | Uppläggningsavgiften får vara högst 1 procent av prisbasbeloppet | 592 kronor |
| Kostnadstak | Kreditkostnader, dröjsmålsränta och inkassokostnader får tillsammans inte bli större än lånebeloppet | Lånar du 5 000 kr får kostnaderna bli högst 5 000 kr |
| Förlängning | Löptiden får förlängas högst en gång. Ett nytt lån hos samma långivare som betalar det gamla räknas som en förlängning | Gäller alla krediter |
| Dröjsmål | Du är inte skyldig att betala någon annan ersättning för dröjsmålet än dröjsmålsränta | Högst 22 procent per år |
Referensräntan fastställs av Riksbanken inför varje kalenderhalvår och följer styrräntan, avrundad uppåt till en jämn hel eller halv procentenhet. Den är 2,00 procent både första och andra halvåret 2026. Taket följer med automatiskt när referensräntan ändras. Uppläggningsavgiften räknas på det prisbasbelopp som gällde när avtalet skrevs, 59 200 kronor för 2026.
Kostnadstaket gäller inte kontokrediter som huvudsakligen används till kreditköp och inte heller kreditköp på högst 2 procent av prisbasbeloppet, 1 184 kronor under 2026.
Högsta tillåtna ränta sedan 2018
Taket sänktes nästan till hälften den 1 mars 2025. Högsta tillåtna kreditränta per år i procent. Fram till februari 2025 gällde taket bara högkostnadskrediter, därefter alla krediter utom bostadskrediter. Beräknat av redaktionen med Riksbankens referensränta för varje halvår.
Det första taket infördes 1 september 2018. Då fick räntan på en högkostnadskredit vara högst referensräntan plus 40 procentenheter. Som högkostnadskredit räknades en kredit med en effektiv ränta på minst referensräntan plus 30 procentenheter, utom bostadskrediter och krediter som huvudsakligen gällde kreditköp. Taket nådde 44 procent under 2024, när referensräntan var 4 procent.
Reglerna från 2018 fick effekt. Finansinspektionen konstaterade två år senare att nyutlåningen av blancolån under 50 000 kronor hade minskat med nästan en fjärdedel. När taket sänktes 2025 slutade lagen också att skilja ut högkostnadskrediter som en egen grupp, enligt Konsumentverket.
Samtidigt kom en regel som stänger ett gammalt mönster. Ett nytt lån som betalar ett gammalt hos samma långivare räknas sedan 1 mars 2025 som en förlängning. Löptiden får bara förlängas en gång. Ett lån kan därför inte längre skjutas framför sig gång på gång. Undantag gäller för förlängningar utan kostnad och för skäliga avbetalningsplaner.
Krav i reklamen
Den som marknadsför lån måste sedan 1 mars 2025 tydligt ange att ett lån kostar pengar. Reklamen ska också säga att den som inte betalar tillbaka i tid riskerar en betalningsanmärkning, som i sin tur kan göra det svårt att hyra bostad, teckna abonnemang eller få nya lån. Kravet gäller i princip alla konsumentkrediter. Bara bolån och räntefria fakturakrediter är undantagna.
Inget ränteavdrag
Räntan på ett lån utan säkerhet ger ingen skattereduktion längre. Avdraget halverades inkomståret 2025 och togs bort från 1 januari 2026. Läs mer om vilka lån som fortfarande ger ränteavdrag.
Räkna ut vad ett sms-lån kostar
RÄKNA UT VAD LÅNET KOSTAR
Fyll i lånebelopp, ränta och avgifter så räknas kostnaden ut.
Räknaren visar både månadsbeloppet och den effektiva räntan.
Den kontrollerar också att villkoren håller sig inom lagens tak.
Räknaren utgår från ett annuitetslån med lika stora månadsbetalningar och uppläggningsavgiften betald med första betalningen. Taken gäller nya avtal 2026 med referensräntan 2,00 procent och prisbasbeloppet 59 200 kronor. Kontrollerad 27 september 2026. Ingenting skickas någonstans, allt räknas ut i din webbläsare.
Lånar du 5 000 kronor i tre månader till 22 procents ränta och betalar 592 kronor i uppläggningsavgift blir kostnaden 776 kronor. Den effektiva räntan hamnar på 152 procent, trots att den nominella räntan ligger precis på taket. Kommer det till en aviavgift på 45 kronor i månaden stiger kostnaden till 911 kronor och den effektiva räntan till 193 procent.
Ju kortare löptid, desto högre effektiv ränta. Ett lån på 3 000 kronor i en månad med samma uppläggningsavgift får en effektiv ränta på över 900 procent. För 20 000 kronor över tre år med 45 kronor i aviavgift landar den på knappt 33 procent. Summorna är redaktionens beräkningar med räknaren ovan.
Ny konsumentkreditlag från 20 november 2026
Riksdagen antog en ny konsumentkreditlag den 27 maj 2026. Lagen, SFS 2026:1011, träder i kraft 20 november 2026 och genomför EU:s nya konsumentkreditdirektiv 2023/2225. Den gamla lagen från 2010 gäller fortfarande för avtal som ingåtts före det datumet. För krediter utan bestämd löptid, till exempel kontokrediter, gäller en del av de nya reglerna från 20 november 2026 även för äldre avtal.
Taken ligger kvar. Räntan får vara högst referensräntan plus 20 procentenheter och uppläggningsavgiften högst 1 procent av prisbasbeloppet. Kostnaderna får inte överstiga lånebeloppet. I kostnaderna räknas kreditkostnader, dröjsmålsränta och inkassokostnader in. Regeln om högst en förlängning finns också kvar.
| Område | Vad som gäller från 20 november 2026 |
|---|---|
| Kreditprövning | Prövningen ska vara grundlig och göras i ditt intresse. Den ska bygga på dina inkomster, utgifter och skulder. Långivaren ska kontrollera uppgifterna. |
| Automatiska beslut | Görs prövningen automatiskt kan du begära att en människa granskar den och förklarar hur beslutet kom till. |
| Besked vid nej | Långivaren ska snarast tala om varför du fick nej. Beror det på uppgifter från en extern databas ska du få veta vilka uppgifter och vilken databas det gäller. |
| Fakturor i handeln | En kostnadsfri kredit från säljaren som ska betalas inom 50 dagar räknas som särskild fakturakredit. Vissa av lagens regler gäller inte för den. Vid näthandel hos företag som inte är små är gränsen 14 dagar. |
| Reklam | Reklamen får inte antyda att lån ersätter sparande eller ger högre levnadsstandard. Den ska upplysa om kostnader, risker och var du får stöd i budget- och skuldfrågor. |
| Ångerrätt | 14 dagar. Fristen börjar tidigast när du har fått information och avtalsvillkor. Har du fått information om ångerrätten börjar den senast ett år efter att avtalet ingicks. |
Ordet högkostnadskredit finns inte med i den nya lagen. Uppdelningen behövs inte eftersom taken gäller nästan alla krediter.
Från sms till BankID: så har reglerna vuxit fram
| När | Vad som hände |
|---|---|
| 2006 | Korttidskrediter kommer till Sverige. Kronofogden får 1 407 ansökningar om betalningsföreläggande för sms-lån. |
| 2007 | Ansökningarna för sms-lån ökar till 24 418. |
| 2012 | 53 709 ansökningar, 70 procent fler än året innan. |
| 1 juli 2014 | Konsumentkreditinstitut måste ha tillstånd från Finansinspektionen. |
| 1 september 2018 | Räntetak och kostnadstak för högkostnadskrediter. |
| 1 mars 2025 | Taket sänks till referensräntan plus 20 procentenheter och gäller alla krediter utom bostadskrediter. Uppläggningsavgiften begränsas. |
| 1 juli 2025 | Tillståndet för konsumentkreditinstitut avskaffas. Konsumentkrediter får bara ges av banker och kreditmarknadsbolag. |
| 31 juli 2026 | Övergångstiden för de gamla instituten löper ut. |
| 20 november 2026 | Ny konsumentkreditlag. |
Siffrorna för 2006 till 2012 redovisade regeringen i propositionen om tillståndsplikt för konsumentkreditinstitut. Där uppgav regeringen också att omkring 50 000 personer hade en betalningsanmärkning på grund av snabblån.
Vad händer om man inte kan betala ett sms-lån?
- Påminnelse och dröjsmålsräntaLångivaren skickar en påminnelse. Från förfallodagen löper dröjsmålsränta, högst 22 procent per år under 2026.
- InkassokravSkulden kan lämnas till ett inkassoföretag som skickar ett krav med en ny betalningsfrist.
- BetalningsföreläggandeBetalar du inte kan långivaren ansöka om betalningsföreläggande hos Kronofogden. Du får då chansen att bestrida kravet.
- Utslag och betalningsanmärkningBestrider du inte meddelar Kronofogden ett utslag. Då får du en betalningsanmärkning som ligger kvar i tre år, även om du betalar efter utslaget.
- Skuld hos KronofogdenSkulden registreras hos Kronofogden, som kan driva in den genom till exempel löneutmätning.
Under 2025 kom drygt 1,1 miljoner ansökningar om betalningsföreläggande in till Kronofogden. De riktade sig mot drygt 412 000 personer och gällde sammanlagt drygt 29 miljarder kronor. Antalet ansökningar minskade med 10 procent från året innan.
Ungefär var femte person som fick ett krav 2025 var mellan 18 och 25 år. År 2019 var det nästan var fjärde. Medianbeloppet i deras krav var 2 034 kronor för män och 1 889 kronor för kvinnor. Kronofogden delar inte upp kraven efter typ av kredit.
Vid årsskiftet 2025/26 var 449 703 personer registrerade med skulder hos Kronofogden. Den samlade skulden var 154 miljarder kronor, tolv procent mer än ett år tidigare. Drygt 30 procent av beloppet bestod av räntor och avgifter. Medianskulden låg på 93 530 kronor. Åldersgruppen 18 till 25 år var skyldig drygt 2,2 miljarder kronor. Den som inte kan betala sina skulder på lång tid kan ansöka om skuldsanering.
Vem lånar ut pengar i dag?
Konsumtionslånen i Sverige uppgick till drygt 300 miljarder kronor i augusti 2025 enligt Finansinspektionens rapport Svenska konsumtionslån. Nästan två tredjedelar var blancolån. Omkring 1,5 miljoner personer hade ett blancolån i december 2024.
Hos konsumentkreditinstituten hade vartannat lån en ränta på över 17 procent. Ungefär var tredje kund hos instituten fick ett inkassokrav under 2024. Finansinspektionen har också räknat ut att antalet konsumtionslåntagare med nya skulder hos Kronofogden var 23 procent högre 2023 än 2020.
Sedan 1 juli 2025 får bara banker och kreditmarknadsbolag ge eller förmedla konsumentkrediter. De konsumentkreditinstitut som redan hade tillstånd fick fortsätta till 31 juli 2026. Den som sökt tillstånd som bank eller kreditmarknadsbolag före dess får fortsätta tills ansökan är prövad. I februari 2026 hade antalet institut minskat från cirka 60 till cirka 50. Två företag hade då fått tillstånd som kreditmarknadsbolag.
Har du ett lån hos ett institut som slutar låna ut fortsätter avtalet att gälla. Om lånet överlåts till ett annat företag ska du få information om det.
Tänk på det här innan du tar ett sms-lån
- Jämför effektiv räntaDen nominella räntan säger lite när avgifterna är stora i förhållande till beloppet.
- Räkna på totalenTitta på vad du ska betala tillbaka sammanlagt, inte bara per månad.
- Fråga om avbetalningsplanHar du svårt att betala en räkning kan en plan hos den du är skyldig vara billigare än ett nytt lån.
- Ta inte ett lån för att betala ett annatHos samma långivare räknas det som en förlängning. Kostnaderna växer för varje varv.
- Prata med kommunenBudget- och skuldrådgivningen i din kommun är kostnadsfri.
Kommunens budget- och skuldrådgivare hjälper dig att göra en budget, prioritera skulder och förhandla med dem du är skyldig pengar. De kan också hjälpa dig att ansöka om skuldsanering. Konsumentverket har en lista över rådgivare i varje kommun.
Visste du att
- Från 1 407 till 53 709Så många ansökningar om betalningsföreläggande gällde sms-lån 2006 och 2012.
- Taket följer RiksbankenReferensräntan avrundas uppåt till jämn hel eller halv procentenhet och fastställs två gånger om året.
- Anmärkningen stannarEn betalningsanmärkning finns kvar i tre år även om du betalar efter utslaget.
- Kostnaderna har ett takLånar du 2 000 kronor får ränta, avgifter, dröjsmålsränta och inkassokostnader tillsammans bli högst 2 000 kronor.
- Ordet försvannSedan 1 mars 2025 skiljer lagen inte längre ut högkostnadskrediter som en egen grupp.
Vanliga frågor
Kan man fortfarande ta sms-lån?
Ja, men villkoren är hårdare reglerade än tidigare. Räntan får vara högst 22 procent under 2026 och uppläggningsavgiften högst 592 kronor. Sedan 1 juli 2025 får bara banker och kreditmarknadsbolag ge konsumentkrediter. Övergångstiden för de gamla instituten gick ut 31 juli 2026, men institut vars ansökan om tillstånd prövas får fortsätta tills beslut fattas.
Är sms-lån och snabblån samma sak?
Ja, orden används om samma typ av lån: små belopp utan säkerhet med kort löptid och snabb utbetalning. Mikrolån är ett tredje namn för samma sak.
Hur mycket får ett sms-lån kosta?
Räntan får vara högst referensräntan plus 20 procentenheter, 22 procent under 2026. Uppläggningsavgiften får vara högst 592 kronor. Alla kostnader tillsammans får inte bli större än lånebeloppet.
Finns det sms-lån som beviljar alla?
Nej. Långivaren måste pröva om du har ekonomiska förutsättningar att betala tillbaka. Krediten får bara beviljas om du har det.
Kan man få sms-lån utan UC?
Långivaren måste göra en kreditprövning men är inte skyldig att använda just UC. Andra kreditupplysningsföretag kan användas. Prövningen ska ändå bygga på dina inkomster, utgifter och skulder.
Kan man få sms-lån med betalningsanmärkning?
Lagen förbjuder det inte, men en betalningsanmärkning påverkar kreditprövningen. Reklam får inte påstå att skulder och betalningsförsummelser har liten eller ingen betydelse för prövningen.
Vad händer om man inte betalar ett sms-lån?
Först kommer påminnelse och dröjsmålsränta, sedan inkassokrav. Därefter kan långivaren ansöka om betalningsföreläggande hos Kronofogden. Blir det ett utslag får du en betalningsanmärkning som ligger kvar i tre år.
Vad ändras med den nya konsumentkreditlagen?
Från 20 november 2026 skärps kraven på kreditprövningen. Du får rätt att begära att en människa granskar ett automatiskt beslut. Räntetaket, avgiftstaket, kostnadstaket och regeln om högst en förlängning ligger kvar.
LÄS VIDARE
Källor
- Konsumentkreditlag (2026:1011), Svensk författningssamling. www.riksdagen.se/sv/dokument-och-lagar/dokument/svensk-forfattningssamling/konsumentkreditlag-20261011_sfs-2026-1011/
- Riksdagen, betänkande 2025/26:CU26 En ny konsumentkreditlag. www.riksdagen.se/sv/dokument-och-lagar/dokument/betankande/en-ny-konsumentkreditlag_hd01cu26/
- Lag (2024:1238) om ändring i konsumentkreditlagen (2010:1846). svenskforfattningssamling.se/sites/default/files/sfs/2024-12/SFS2024-1238.pdf
- Lag (2018:478) om ändring i konsumentkreditlagen (2010:1846). svenskforfattningssamling.se/sites/default/files/sfs/2018-05/SFS2018-478.pdf
- Sveriges riksbank, Referensräntan enligt räntelagen. www.riksbank.se/sv/statistik/rantor-och-valutakurser/referensranta/
- Regeringen, Prisbasbelopp för 2026 fastställt. www.regeringen.se/pressmeddelanden/2025/09/prisbasbelopp-for-2026-faststallt/
- Konsumentverket, Nya bestämmelser med en särskild upplysning för lån. www.konsumentverket.se/nyhet/nya-bestammelser-med-en-sarskild-upplysning-for-lan/
- Konsumentverket, Hjälp med ekonomin hos kommunens budget- och skuldrådgivning. www.konsumentverket.se/ekonomi/kommunal-budget-och-skuldradgivning/
- Finansinspektionen, Konsumentkreditinstitut. www.fi.se/sv/bank/sok-tillstand/konsumentkreditinstitut/
- Finansinspektionen, FI kontaktar företag om skärpta regler för konsumentkrediter, 17 februari 2026. www.fi.se/sv/publicerat/nyheter/2026/fi-kontaktar-foretag-om-skarpta-regler-for-konsumentkrediter/
- Finansinspektionen, Svenska konsumtionslån 2025. www.fi.se/contentassets/3892e7ed87c2457c85796e5fbef7db04/svenska-konsumtionslan-2025n2.pdf
- Finansinspektionen, Konsumentskyddsrapport 2025. www.fi.se/contentassets/5f29050213f543ff9fc1b289de95c21d/konsumentskyddsrapporten-2025.pdf
- Finansinspektionen, FI-analys 22: Färre högkostnadskrediter efter nya regler. www.fi.se/sv/publicerat/rapporter/fi-analys/2020/fi-analys-22-farre-hogkostnadskrediter-efter-nya-regler/
- Kronofogden, Skulderna hos Kronofogden fortsätter att öka, 26 januari 2026. kronofogden.se/om-kronofogden/nyheter-och-press/pressmeddelande/2026-01-26-skulderna-hos-kronofogden-fortsatter-att-oka
- Kronofogden, Betalningsproblem och skulder hos Kronofogden 2026. kronofogden.se/download/18.2078569c19e2a758853170bc/1779953562512/Betalningsproblem%20och%20skulder%20hos%20Kronofogden%202026.pdf
- Kronofogden, Hur länge finns uppgifterna om betalningsanmärkning kvar? kronofogden.se/kontakta-oss/fragor-och-svar/betalningsanmarkning/2021-04-12-hur-lange-finns-uppgifterna-om-betalningsanmarkning-kvar
- Integritetsskyddsmyndigheten, Betalningsanmärkningar. www.imy.se/privatperson/kreditupplysning/betalningsanmarkningar/
- Riksdagen, betänkande 2007/08:CU10 Frågor om s.k. sms-lån och överskuldsättning. www.riksdagen.se/sv/dokument-och-lagar/dokument/betankande/fragor-om-s-k-sms-lan-och-overskuldsattning_gv01cu10/html/
- Regeringen, proposition 2013/14:107 Viss kreditgivning till konsumenter. www.riksdagen.se/sv/dokument-och-lagar/dokument/proposition/viss-kreditgivning-till-konsumenter_h103107/html/
Uppgifterna kontrollerades mot källorna den 27 september 2026. Riksbanken fastställer referensräntan för första halvåret 2027 i slutet av december 2026.